Aeg ajalt on paratamatu, et väljaminekud ületavad sissetulekuid ning siis tekib möödapääsmatu olukord raha juurde hankida. Millal on aga mõistlik laenu võtta ja mis juhtudel sellest hoiduda? Järgnevalt toomegi välja peamised punktid, millele mõelda enne, kui võtad laenu mõnest krediidiasutusest.
1. Ära laena kergekäeliselt
Enamusel meist on erinevatel eluetappidel vajadus laenu võtta. Muidu ei oleks võimalik osta autot ja kodu või tasuda kõrghariduse omandamise eest. Laenamine ei ole üldse halb, kui Sa teed seda läbimõeldult. Arvesta, et iga laen on Sinu jaoks uus kohustus, mille mitte täitmise korral võivad võlad kasvada üle pea.
2. Arvuta hoolega
Mõtle hoolega, mis on see summa mida Sa vajad igakuiselt, et eluga toime tulla – toit, riided, kommunaalid jne. Soovitame Sul hoida igakuised laenumaksed väiksemad, kui 1/3 Sinu sissetulekust.
3. Laenamine ei ole alati halvim väljapääs
On juhtumeid, kus laenamine on üsna mõistlik otsus. Näiteks kui peaksid muidu laenamise vältimiseks kõik oma säästud käiku panema. Või tooks mitte laenamine endaga kaasa suurema lõppkulu. Nt siis kui saad võtta ühe mõistliku suurusega laenu, millega finantseerida mitut väiksemat laenu, mis on kõrgema intressiga.
Oskus hinnata seda, et milline laen on mõistlik, milline mitte, on võtmeküsimus. Samuti see, et kui oled juba laenu võtnud, kui otstarbekalt seda kasutad.
Näiteks meie arvates on laenamine tervise parendamise eesmärgil väga õigustatud otsus. Nimelt tervis on iga inimese kalleim vara ja selle eest tuleb hoolt kanda.
4. Sina teed lõppotsuse
Otsuse, kas laenu võtta või mitte, teed Sina ise. Mitte keegi ei saa ja tohi Sind seejuures mõjutada või suunata. Vaid Sina ise tead, kas võetav laenukohustus vastab Sinu rahalisele võimekusele.
5. Laena vaid siis, kui see on möödapääsmatu
Lihtsalt niisama laenu võtmine ei ole kindlasti mõistlik. Seetõttu kaalu hoolikalt, kas see suurem ost, mida plaanid laenuga finantseerida, on käesoleval hetkel mõistlik ja ilmtingimata vajalik.
Samas ka siis pead olema veendunud, et Sa suudad võetud laenukohustust ja selle igakuiseid laenumakseid korrektselt tagasi maksta. Seetõttu soovitame Sulle, et enne laenuotsuse tegemist konsulteeri kindlasti oma ala spetsialistiga.
6. Väldi emotsioonidel põhinevat laenamist
Kindlasti ei tasu laenu võtta kergekäeliselt ja soovist miskit uut soetada, mida Sul ilmtingimata vaja ei ole.
7. Kaalu hoolikalt
Vahel on laenamine mõistlik ka sellises olukorras, kus sul vajaminev raha tegelikult ka endal olemas oleks. Näiteks siis, kui sul õnnestub oma raha paremini rakendada. Selline olukord võib olla näiteks investeerimine. Kui investeeringute tootlus on kõrgem laenuintressist, õigustab laenamine ennast igati.
Selleks, et saaksid õige otsuse teha, vaata kindlasti laenu kogumaksumust ehk siis krediidikulukuse määra. See on näitaja, mis näitab Sulle protsentuaalselt laenust tulenevat tegelikku kulu aasta lõikes. Selle näitaja arvutamisel võetakse arvesse kõik teadaolevad kulud, mis Sul tuleb tasuda. Näiteks lepingutasud, laenuhooldustasud kui ka muud kaasnevad kulud, autoliisingu või laenu puhul kohustuslik kaskokindlustus ja kodulaenu puhul kodukindlustus. Teades, mis on Sinu krediidikulukuse määr, saad erinevaid laenupakkujaid võrrelda ühtsetel alustel. See on tunduvalt täpsem, kui võrrelda lihtsalt laenuintresse.
8. Kommertspank või väiksem krediidiasutus?
Laenu võtmisel ole avatud suhtumisega. Tuleb lahti lasta eelarvamustest, et kõige soodsamat laenu saab suurest kommertspangast ja kõik väiksed laenupakkujad on väga kallid.
Kindlasti ära lange ka reklaami ohvriks, kus laenufirmad pakuvad Sulle mingi perioodi jooksul väga madalat või lausa 0 intressi. Kampaaniatingimusi hoolikalt lugedes avastad õige pea, et selline soodne intress kestab vaid väga piiratud aja ning hiljem saavad Su laenule osaks kordades suuremad intressid, kui oleks seda pangast võttes olnud.
9. Ära lange reklaami ohvriks
Teine levinud kampaanianipp on see, kus laenuvõtjale lubatakse tagasimaksetega alustada kolme või enama kuu möödumisel selle võtmisest. Hoolimata sellest, et laenu põhimaksetega saad alustada alles mõne aja pärast, pead intresse tavaliselt maksma kohe esimesest kuust. Selliselt kujuneb aga lõpptulemusena laenu hind ebamõistlikult kõrgeks.
Niiöelda „liiga hea et tõsi olla“ kampaania puhul jälgi kindlasti ka seda, et ega ei eksisteeri täiendavaid kõrvalkulusid? Samuti tutvu sellega, kas kampaania on mõeldud esmakordsele laenajale või saavad seda kasutada ka varasemad kliendid ning ka lisalaenu soovi korral.
Kuigi tihtipeale on sellistel kampaaniatel palju kõrval tingimusi, on ka laenupakkujaid, kes tõepoolest annavadki nii soodsatel tingimustel laenu ilma igasuguse nö. konksuta. Selle saadki välja selgitada, kui loed hoolikalt laenu- ja kampaaniatingimusi.
10. Pea nõu usaldusväärse isikuga
Kaks pead on ikka rohkem kui üks pea. Tutvustage enda rahalist rasket olukorda pereliikmele või mõnele sõltumatule spetsialistile. Ära kindlasti ole oma muredega üksi! Võib-olla on sul hoopis kasutuid ja seisma jäänud asju, mida maha müüa ja laenamine polegi vajalik.
